ЦБ планирует создать в страховании жизни систему гарантирования, говорится в его сообщении. Она будет строиться на тех же принципах, что и системы страхования банковских вкладов и пенсионных накоплений.
Что застрахуют
Гарантироваться будут договоры страхования жизни, в том числе комбинирующие его c другими видами личного страхования, которые осуществляют страховщики жизни. Инвестиционный доход (как например, в полисах инвестиционного страхования жизни, ИСЖ) гарантироваться не будет.
Предполагается, что в случае банкротства страховщика жизни его обязательства перед гражданином по договору страхования жизни до 1,4 млн руб. будут исполнены за счет гарантийного фонда. Выплаты по смерти застрахованного лица предложено гарантировать в пределах 10 млн руб.
Гарантийный фонд будет формироваться из взносов страховщиков. Администратором системы гарантирования будет Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Ставка отчислений в фонд гарантирования составит в квартал 0,003125% от величины страховых резервов страховщика, а при недостаточности средств в фонде для осуществления гарантийных выплат увеличится до 0,3%. В России страховщиков жизни мало — 31 компания (тогда как всего страховщиков — 152), этот вид страхования нельзя совмещать с другими. В систему гарантирования будут включены все компании, членство будет обязательным.
Страхование жизни последние годы является драйвером роста всего страхового рынка, по данным ЦБ: за 9 месяцев страховщики заключили более 3,6 млн договоров добровольного страхования жизни с премией почти 300 млрд руб., а всего на конец III квартала действовало почти 11 млн договоров. 2/3 рынка приходится на инвестиционное (ИСЖ) и накопительное (НСЖ) страхование: 131,6 млрд и 94,3 млрд руб. за 9 месяцев, по данным ЦБ. Но популярность ИСЖ падает: продававшие эти полисы банки позиционировали его как более доходную альтернативу вкладам, но начавшиеся выплаты разочаровали многих инвесторов. Сыграла роль и борьба ЦБ с такой практикой: регулятор добивается от банков подробного информирования клиентов о сути и рисках таких полисов. Банки переключаются на НСЖ: их продажи растут (+29% за 9 месяцев).
Четыре года или четыре века
Размер фонда, по оценке Всероссийского союза страховщиков (ВСС), должен быть не менее 60 млрд руб., говорит вице-президент союза Виктор Дубровин, но фонд в таком размере не может появиться завтра, он должен формироваться постепенно и это не должно быть нагрузкой на страховые организации и клиентов.
Резервы по страхованию жизни на конец сентября составляли 1,27 трлн руб. Таким образом, совокупный годовой взнос страховщиков в систему гарантирования по минимальной ставке (0,003125% за квартал или 0,0125% в год) составит 160 млн руб., подсчитал для VTimes директор группы рейтингов финансовых институтов рейтингового агентства НКР Евгений Шарапов. Совокупный годовой взнос страховщиков по максимальной ставке (0,3% или 1,2% в год) составит 15,3 млрд руб.
Чтобы достигнуть размера фонда в 60 млрд руб., если делать взнос по максимальной ставке, рынку потребуется четыре года, а по минимальной — 375 лет.
Минимальная ставка взносов, по мнению Шарапова, не отражает риск (риск выше этой ставки) и соответствует страховщикам с международным рейтингом в категории AA и выше. Но диапазон достаточно широк, поэтому надо понять, каковы будут реальные ставки, отмечает Шарапов.
Без особых надежд
ЦБ надеется, что создание системы гарантирования обеспечит сохранность вложений граждан, застраховавших свою жизнь, и повысит уровень доверия к институту формирования долгосрочных накоплений через страховые компании.
Государственные гарантии всегда в какой-то мере повышают доверие, говорит управляющий директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Алексей Янин, банки и страховщики получат дополнительный козырь при предложении гражданам продуктов по страхованию жизни, что окажет некоторое позитивное влияние на динамику рынка. Но любая система гарантирования имеет свою цену — взнос в гарантийный фонд, который формально уплачивает участник рынка, фактически будет перекладываться на потребителя, продолжает Янин. Кроме того, система гарантирования предполагает (за исключением выплат по смерти застрахованного лица) возмещение только 1,4 млн руб. без возмещения инвестиционного дохода. С учетом того, что классическое накопительное страхование жизни рассчитано на 15–20 лет, предполагается, что за этот период гражданин может накопить и существенно большие суммы, но они уже не будут подпадать под систему гарантирования. Получается, продолжает аналитик, что для лиц с высокими доходами система гарантирования вряд ли принципиально повлияет на их решение копить или инвестировать при помощи страхования жизни. При этом нести расходы на работу этой системы им все равно придется. Что же касается граждан с невысокими доходами, то, как видно по динамике рынка страхования жизни, отсутствие системы гарантирования не останавливает их и сейчас от приобретения полисов ИСЖ или НСЖ.
Что касается кредитного страхования, то оно, в принципе, воспринимается людьми как плата за кредит, вопроса надежности страховой компании тут обычно не возникает. Таким образом, заключает Янин, не стоит переоценивать влияние введения системы гарантирования на рынок страхования жизни: «Скажем, вопросы динамики ставок по депозитам будут оказывать на этот рынок гораздо более существенное воздействие».
Лидер рынка — «Сбербанк страхование жизни» — поддерживает инициативу ЦБ, говорит гендиректор Игорь Кобзарь: в компании с помощью НСЖ клиенты копят в среднем по 1 млн руб., то есть лимит гарантирования будет полностью защищать большинство существующих и потенциальных клиентов. И если пару лет назад клиенты выбирали в основном 5-летние договоры страхования, то уже в 2020 г. самый популярный срок накоплений составляет 6–10 лет (его выбирают в 40% случаев), продолжает Кобзарь. Еще 27% клиентов, которые в этом году оформили договоры НСЖ, планируют копить в течение 11–15 лет. «Логично, что у человека, который готов оформлять полис страхования на долгий срок, возникает вопрос о надежной защите его средств, и тут последует убедительный ответ — полисы застрахованы государством», — отмечает эксперт.
Рынок страхования жизни устойчив и все участники демонстрируют хорошие показатели, говорит Дубровин из ВСС, но дополнительные гарантии со стороны государства — это всегда возможность привлечь дополнительных клиентов и обеспечить еще более высокую надежность.
В истории современной России не было ни одного случая банкротства компании по страхованию жизни, вспоминает директор по правовым вопросам «Росгосстрах жизнь» Александр Козинов. Сама «Росгосстрах жизнь» основана на базе компании жизни «Эрго»
Кроме того, продолжает Козинов, требования, предъявляемые к страховщикам жизни, очень высокие, если не самые высокие на финансовом рынке, и «случайных компаний» здесь нет. Возможно, именно поэтому ставка отчислений для страховщиков жизни на несколько порядков меньше, чем у банков (0,003125% от величины страховых резервов против 0,15% от привлеченных средств у банков).
