Центробанк подготовил доклад о вмененном страховании — еще не обязательном, как ОСАГО, но уже и не добровольном, как каско, но без которого нельзя заниматься определенной деятельностью. Это, например, страхование ответственности туроператоров, ломбардов, предприятий нефтедобычи и атомной энергетики. Всего в России насчитывается 61 вид такого страхования, и регулятор предлагает сократить этот список.
В отличие от обязательного страхования (к примеру, ОСАГО), для которого законом строго определены страховые случаи, минимальная сумма выплат и проч., у вмененного страхования формальные признаки обычно не регламентированы. Однако наличие такой страховки требуется отраслевым законодательством для допуска к определенному виду деятельности (например, нотариуса, арбитражного управляющего и т.д.). Человек или компания страхует риск ответственности за нарушение договора или причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате свой работы. Вмененное страхование также может быть направлено на защиту жизни и здоровья определенных групп лиц, подверженных риску (пациенты при проведении клинического испытания препарата или работники частного охранного предприятия), а иногда — на обеспечение гарантий некоторым категориям государственных служащих (страхование судей).
Услуги по тому или иному вмененному виду страхования предоставляет большинство страховщиков (как много — зависит от конкретного вида), сказал журналистам зампред ЦБ Владимир Чистюхин. Неудивительно: выплаты здесь намного ниже.
Среднее соотношение страховых премий и выплат в этом секторе в разы ниже, чем в других, выяснил ЦБ, проанализировав 45 видов вмененного страхования: 17% против 32,5% в добровольных видах и 69% в обязательных. По его подсчетам, сумма собранных премий по вмененному страхованию за 2017–2019 гг. составила 43,7 млрд руб., а страховых выплат — 7,5 млрд руб. Во многих видах такого страхования (страхование ответственности спецдепозитариев и управляющих компаний, коллекторов, ответственных актуариев, кадастровых инженеров и проч.) страховые выплаты отсутствуют вовсе или незначительны.
Такой низкий уровень выплат по отдельным видам вмененного страхования может говорить о том, что необходимости в особой степени защиты в конкретном секторе нет, допускает ЦБ. Договор страхования заключается скорее для формального исполнения требований закона, что негативно влияет на бизнес страхователей, а также снижает мотивацию самих страховщиков повышать качество услуг.
Поэтому регулятор планирует изучить, нужно ли оставить каждый такой вид страхования обязательным в своей отрасли. Отмена отдельных видов страхования освободила бы компании от избыточных затрат.
В то же время нужно будет принимать во внимание не только статистику выплат, но и степень его общественной значимости, международные требования и проч., уточняется в докладе. Особенно нужно быть аккуратными со страхованием на случай катастроф, где выплат на регулярной основе и не должно быть — например, в сфере атомной энергетики, подчеркнул Чистюхин.
ЦБ обнаружил и другие проблемы на рынке вмененного страхования, которые предстоит решить:
- Законом не закреплены четкие требования к условиям такого страхования, например перечень рисков, на случай которых оно предназначено, или минимальная сумма выплат. Это приводит к тому, что страховка может быть предусмотрена только на случай маловероятных событий и ее сложно получить, а, например, страховая сумма при гибели или получении увечья сотрудником охранного предприятия ограничивается 10 000 руб. Или, к примеру, страховая сумма распределяется между несколькими выгодоприобретателями, что актуально для туроператоров. Так, по данным Ассоциации туроператоров (АТОР), в 2018 г. клиентам «Панорама тур» при осуществлении страховых выплат было положено только 4,9% от стоимости тура.
- Только в единичных видах вмененного страхования обязанность застраховаться проверяется на регулярной основе и надлежащим образом, а минимум в 13 — меры контроля или отсутствуют вовсе, или носят формальный характер.
- Как правило, у страхователей просто нет других вариантов обеспечить свою финансовую ответственность, что делает их зависимыми от страховщиков — де-факто страховые компании отвечают за допуск страхуемых ими лиц к своему виду деятельности. При этом в зарубежной практике в таких случаях можно использовать альтернативные страхованию инструменты: банковские гарантии, облигации или компенсационные фонды и проч.
Пересмотр рынка вмененного страхования ЦБ начнет в этом году, но, чтобы охватить все виды, потребуется 3–5 лет, допустил Чистюхин. Начать регулятор может со страхования ответственности туроператоров, арбитражных управляющих, оценщиков, актуариев и ломбардов, а также с добровольного медицинского страхования мигрантов и высококлассных специалистов, рассказал он, но этот список еще может корректироваться.
Клиентов инициатива ЦБ обрадовала. Необходимость в страховании у арбитражных управляющих не так велика: в случае причинения убытков они все равно несут личную имущественную ответственность, плюс делают взносы в компенсационный фонд их Ассоциации, рассказывает управляющий Евгений Семченко. Сейчас же им приходится покупать полисы у ненадежных страховщиков четвёртого эшелона, так как большинство крупных компаний ушли с этого рынка из-за высоких страховых выплат, говорит он. Кроме того, страховые сборы часто необоснованно дороги, сетует Семченко: коэффициент зависит от количества жалоб на управляющего, при этом страховщики могут учитывать даже те жалобы, которые только поданы и судом не рассмотрены. То есть даже если управляющий в итоге оспорит жалобу, ему придётся платить повышенные сборы. В результате стоимость полиса может доходить до 1,5 млн руб. при средней стоимости в 30 000 руб., а некоторые недобросовестные участники дел о банкротстве могут пользоваться этим механизмом, чтобы надавить на управляющего, замечает Семченко. Поэтому надо либо отменить обязанность управляющих по страхованию, либо четко регламентировать правила тарификации, считает он, но тогда есть риск, что с этого рынка уйдут и последние оставшиеся страховщики.
«Мы крупная международная компания, поэтому оформить договор страхования ответственности нам не сложно и расходы на страховку не столь существенны», – говорит гендиректор коллекторского агентства «ЭОС» Антон Дмитраков. Но они кажутся чрезмерными, замечает он. Коллектор страхует свою ответственность на случай, если в процессе возврата долга что-то пойдёт не так, но профессиональное агентство само не заинтересовано в том, чтобы доводить дело до страхового случая, уверяет Дмитраков, ведь оно рискует быть исключенным из госреестра и фактически прекратить свою деятельность.
Представители крупных страховщиков на запрос VTimes не ответили.
