Крупнейший кредитор россиян, на которого приходится более половины выданной ипотеки, второй раз с начала месяца повышает ставки, на этот раз очень сильно — сразу на 3 процентных пункта. С 22 октября минимальная ставка кредита на покупку вторичного жилья составит 24,6%, новостройки — 24,9%. В начале месяца госбанк поднял ставки по ипотеке на 0,9 п. п. Сокращается и срок, в течение которого по одобренным заявкам действуют старые условия: обычно он составляет 90 дней, но «Сбер» будет применять к ним новые ставки уже с 1 ноября.
Растут все ставки, объясняет банк, называя причиной своего решения рост доходностей ОФЗ и высокую ключевую ставку. В середине сентября ЦБ поднял ее с 18% до 19% и 25 октября снова увеличит ее — аналитики обсуждают лишь насколько: до 20% или еще выше.
Из-за этого Центробанку пришлось отменить до конца марта 2025 г. ограничение, которое он установил для банков на полную стоимость ипотечных кредитов (ПСК; включает, помимо процентной ставки, комиссии, страховки и прочие расходы, связанные с кредитом). На IV квартал максимальная ПСК составляла 22,4% годовых по кредитам на новостройки и 24,5% на покупку жилья, введенного в эксплуатацию больше года назад. Этого оказалось недостаточно, и банки стали вводить драконовские комиссии — в среднем 6,5% — для продавцов квартир, которые те перекладывали в цены (после снятия ограничения комиссии были отменены).
За «Сбером», вероятно, последуют и остальные банки. Инвестбанкир Евгений Коган советует в ближайший год воздержаться от покупок жилья по рыночным ставкам, так как условия сейчас чрезвычайно плохие и «за квартиру вы переплатите в разы». При нынешних ставках переплата составит до пяти раз, подсчитывали The Moscow Times. Ведущий научный сотрудник лаборатории финансовых исследований Института Гайдара Алексей Ведев называл раздачу ипотеки под 20% и выше «абсолютной бомбой», которая взорвется. Но многие не обращают на это внимание. Сбербанк в сентябре выдал ипотеки на 222 млрд руб., за месяц увеличив портфель жилищных кредитов на 1,1% до 10,8 трлн руб., а все банки вместе, по данным ЦБ, в сентябре выдали 375 млрд руб. ипотечных кредитов. Из них более половины — по льготным программам (примерно на 200 миллиардов), прежде всего семейной ипотеке, но остальное — по рыночным.
После отмены или переформатирования льготных программ с 1 июля выдачи ипотеки сократились более чем вдвое. Эксперты считают это скорее возвращением к нормальным уровням после бума 2023 — первой половины 2024 г., когда на фоне роста рыночных ставок льготная ипотека стала супервыгодной и в отдельные месяцы выдачи составляли почти триллион рублей. С июля выдается 350–380 млрд руб. ипотечных кредитов в месяц — это чуть меньше, чем в 2021 г., когда был установлен предыдущий ипотечный рекорд (5,7 трлн руб.), побитый благодаря расцвету льготных программ в 2023 году. По итогам этого года большинство экспертов (например, АКРА, ВТБ, входящего в «Сбер» «Домклик») прогнозируют выдачи ипотеки в районе 5–5,2 трлн руб.
